Insurtech: La nueva forma de asegurarse

El desarrollo tecnológico que hemos experimentado en los últimos años ha catalizado el surgimiento de nuevos modelos de negocio y de empresas tecnológicas que operan de forma más rápida y eficiente en un sin número de industrias, desde la manufacturera hasta la de servicios financieros.

Tradicionalmente, una de las industrias que por su naturaleza se había quedado al margen de estos cambios evolutivos fue la aseguradora. Sin embargo esta era de transformación tecnológica ha obligado a las aseguradoras tradicionales a evolucionar de forma rápida ante la aparición de las empresas Insurtech.

¿Qué son las Insurtech?

Las Insurtech son startups tecnológicas que buscan eficientar la cadena de valor en la industria de los seguros, usando la digitalización (Insurance + Technology), para ofrecer mayores eficiencias operativas y reducir los costos de operación y adquisición de usuarios.

Al implementar tecnologías emergentes, como la Inteligencia Artificial, el Big Data y el Machine Learning, en su modelo de negocios, éstas nuevas empresas aseguradoras pueden adaptarse a las necesidades particulares de cada cliente.

Esto permite ofrecerles una amplia gama de productos de seguros mucho más personalizados y a precios muy accesibles, logrando así la democratización de éste tipo de servicios financieros.

Las Insurtechs tienen el potencial de facilitar la adquisición de seguros a varios segmentos de la población, sin importar su edad o nivel socioeconómico.

Tipos de empresas en el ecosistema Insurtech

Si bien todas las empresas Insurtech del sector asegurador buscan mejorar la experiencia del cliente a través de la implementación de avances tecnológicos, su modelo de negocio y perspectiva operativa pueden variar dependiendo dónde se encuentren en la cadena de valor del negocio asegurador:

• Full Carrier:  Se trata de una compañía tecnológica que está habilitada y autorizada para ofrecer todos los servicios que podría ofrecer una compañía aseguradora tradicional. Es decir, este tipo de Insurtechs (Digital Carrier o Full Stack) operan desde la adquisición de clientes hasta la suscripción de pólizas, incluyendo la gestión de riesgos y reclamaciones.
• Distribuidor: Este tipo de empresas se enfocan en la distribución de productos de seguros por lo que pueden ser considerados como un marketplace o corredor de seguros (broker digital). Su modelo de operación se enfoca en conectar a los usuarios con las aseguradoras tradicionales a cambio de una comisión o un porcentaje de la prima emitida.
• Habilitador: Son empresas especializadas en soluciones tecnológicas que apoyan a las Insurtechs como proveedores de tecnología ya sea en una o varias partes de la cadena de valor, ya sea en temas de seguridad técnica, sistemas de pago, tecnología de identificación de clientes, detección del fraude, etc.

Ventajas de las Insurtechs

Este nivel de innovación en el ecosistema emprendedor de la industria de los seguros ha generado muchas ventajas tanto para los usuarios de éste tipo de servicios como para las compañías del sector. Entre las más importantes podemos mencionar las siguientes:

• Productos disruptivos y personalizados: Gracias a tecnologías como el Big Data o el Machine Learning, las insurtechs pueden ofrecer un nivel de personalización muy alto, y así ofrecer a sus clientes productos o servicios a la medida de sus necesidades.
• Reducción en los costos de adquisición de nuevos clientes: Lo cual se logra a través de la automatización y optimización de canales de adquisición digitales, eliminando la dependencia de intermediarios y con ello las cuantiosas comisiones.
• Proceso de Onboarding más eficiente: El cual facilita la cotización, contratación y administración de este tipo de productos a través de medios digitales o de una aplicación móvil fácil y amigable. Además, gracias a la transformación digital, estas nuevas compañías de seguros pueden mejorar considerablemente su nivel de atención al cliente sin costos adicionales o excesivos.
• Automatización de procesos rutinarios: Lo cual reduce considerablemente las horas usadas en realizar tareas administrativas, agilizando con ello procesos y mejorando la experiencia del usuario.
• Cumplimiento de controles de seguridad y normativos: De forma más rápida y eficiente para asegurar con ello la continuidad del negocio, reduciendo al mismo tiempo los riesgos cibernéticos o de intento de fraude.
• Expansión sin fronteras: Al realizar todas las operaciones administrativas de forma automática y en la nube, las insurtechs pueden expandirse de forma ágil y eficiente en nuevas regiones aumentando así su base de usuarios de forma casi inmediata.
  

¿Quién regula a las Insurtech en México?

Si bien en México se publicó la Ley Fintech el 9 de marzo del 2018, ésta regula únicamente a instituciones de tecnología financiera que tienen actividades u operaciones en: pagos electrónicos o wallets digitales, financiamiento colectivo, crowdfunding y administración de activos virtuales (criptomonedas o NFTs).

Por lo tanto, actualmente las Insurtechs se encuentran reguladas únicamente por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, bajo la Ley de Seguros y Fianzas vigente en México.

Sin embargo, dado el surgimiento exponencial de éste tipo de empresas en el país, se estima que en algunos años también se regulen bajo una ley específica similar a la Ley Fintech.

No obstante, estás startups también deben de cumplir con los lineamientos y mejores prácticas establecidas tanto por el Buró de Entidades Financieras y como por la Comisión Nacional para la Protección y la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

Startups Insurtech en México

A nivel mundial el sector insurtech reportó en el 2020 un crecimiento del 21% en comparación con el 2019, recaudando un total de $7,500 millones de dólares. En México también se ha registrado una tendencia similar en el  ecosistema emprendedor de las insurtech el cual registró un incremento del 79% tan sólo entre el 2020 y el 2021, a pesar de la pandemia del Covid-19.

Dentro de las Insurtechs con más crecimiento en México podemos mencionar:

Sofia Salud

Se trata de una startup mexicana que ofrece seguros de gastos médicos mayores, menores y preventivos en un mismo plan. A través del seguro de Sofía Salud los usuarios pueden tener acceso a consultas virtuales con médicos de primer nivel y hasta un 70% de descuento en consultas presenciales con médicos especialistas del sector privado.

También ofrece precios accesibles en medicamentos y estudios de laboratorio con diferentes instituciones.

La cobertura puede personalizarse dependiendo de las características y preferencias del paciente y puede cubrir hasta 1.5 millones de pesos por año. Los planes que ofrece son muy accesibles ya que pueden ir desde los 600 pesos mensuales. Actualmente Sofía Salud cuenta con cobertura en la Ciudad de México pero ya tienen planes de expansión a nivel nacional.

Meddi Salud Inteligente

Es una aseguradora digital fundada en México en 2017. Ésta Insurtech ofrece un plan de salud con enfoque en la prevención de enfermedades más frecuentes entre la población mexicana.

Actualmente ofrece cuatro paquetes de protección: Blue, Platinum, Gold & Black, cada uno con diferentes montos de cobertura, diferentes niveles de atención médica y precios. Meddi busca democratizar el acceso a los servicios de salud para aquéllas personas que desafortunadamente no cuentan con un seguro de gastos médicos mayores.

Cuenta con una extensa red de más de 9 mil médicos,500 hospitales aliados, 900 agencias funerarias, más de 300 laboratorios y 200 proveedores de accesorios médicos. A diferencia de Sofía Salud, Meddi tiene cobertura en toda la república mexicana.

Crabi Seguros

Crabi es una insurtech de origen tapatío, especializada en ofrecer seguros de auto con coberturas personalizadas a precios muy accesibles.

Ésta neoaseguradora busca promover la contratación de este tipo de seguros a través de una comunicación clara y directa con sus usuarios. Además, los empodera para que ellos mismos puedan cotizar un seguro de auto directamente desde su celular y puedan personalizar y contratar las coberturas y deducibles que necesiten sin depender de un agente de seguros.

Esto le permite a sus usuarios asegurar sus vehículos hasta un 30% más barato que el promedio del mercado. Además, para incentivar la contratación de sus seguros, ofrecen la posibilidad de diferir el pago de su póliza anual de forma mensual.

Gracias a las nuevas tecnologías como el Big Data y Machine Learning, ésta aseguradora puede recompensar con tarifas de renovación más bajas a aquéllos usuarios cuyo historial de manejo represente menos riesgo. Actualmente tienen cobertura en toda la república mexicana, excepto en los estados fronterizos.

Clupp

Clupp también es una de las nuevas startups dentro del sector asegurador de autos. Ésta empresa se posiciona como una solución para asegurar la movilidad de sus usuarios, es por ello que no sólo aseguran autos sino también motos, bicicletas y monopatines.

Los planes de protección que ofrecen van en función del nivel de «movilidad de los usuarios», es decir, dependiendo de la distancia que recorran con sus medios de transporte. Actualmente cuenta con tres planes: Menos de 500 km recorridos, entre 500 y 1200 km recorridos y entre 1200 a 1600 km recorridos por mes.

De igual forma, gracias a las nuevas tecnologías, los usuarios pueden contratar de forma rápida y sencilla a través de su plataforma digital o desde una aplicación y pueden pagar su póliza tanto de forma anual como de forma mensual.

En conlusión…

No cabe duda que las insurtechs están transformando el sector asegurador de México ofreciendo modelos y soluciones innovadoras en beneficio del usuario. Más aún, esta revolución tecnológica también impactará a toda América Latina en donde ya se empieza a notar un marcado interés para aprovechar la oportunidad de inversión en éste tipo de empresas.